Zdaj si ga želijo veliki kreditni uradi, kot je Equifax: vaši 'alternativni' podatki

Posojilodajalci in kreditni uradi pravijo, da bi lahko z novim pogumnim pospeševanjem pridobili kredit za več potrošnikov, vendar nekateri skrbijo, da bi ta sprememba lahko prizadela ljudi, ki jim je namenjena pomoč.

Zdaj si ga želijo veliki kreditni uradi, kot je Equifax: vaši

Ta zgodba je del serije Privacy Divide, serije, ki raziskuje napake, razlike in paradokse, ki so se razvili okoli zasebnosti podatkov in njenih širših vplivov na družbo. Serijo preberite tukaj.




Oglejte si kreditno poročilo ene od treh velikih agencij za poročanje o kreditih in verjetno boste videli nekatere vrste računov: kreditne kartice, hipoteke, plačila za avto in študentska posojila, na primer.

Način plačila teh računov vpliva na bonitetno oceno, ki jo posojilodajalci uporabijo za ugotavljanje, kako tvegani ste. Toda druge vrste računov običajno niso prikazane v vašem tradicionalnem kreditnem poročilu. Ti vključujejo račune za telefon in elektriko, najemnino in plačila številnim vrstam ponudnikov posojil, kot so posojilodajalci do plač, trgovine za najem in lastne posojilojemalce na spletu.



Največji kreditni uradi v državi - Experian, Equifax in TransUnion - poskušajo to spremeniti. Kot del vse večjega prizadevanja za širjenje prebivalstva, ki mu lahko posojilodajalci ponujajo posojila, podjetja pomagajo pri vodenju industrije pri zbiranju alternativnih podatkov o kreditih, kar se imenuje ena največjih sprememb v kreditnem točkovanju v preteklih letih.



Kreditne agencije, ki že zbirajo gore osebnih podatkov o potrošnikih, pravijo, da naj bi novejše, specializirane vrste kreditnih poročil razširile kreditne datoteke milijonov Američanov in potencialno pomagale dvigniti kreditne ocene ljudi z nižjimi dohodki in drugih, ki običajno nimajo tradicionalnega kredita. Novi podatki bi lahko pomagali tudi tistim brez kreditnih kartic ali hipotekarnih posojil, kot so mlajši potrošniki, priseljenci in drugi, ki imajo, kar industrija imenuje tanke kreditne datoteke z razmeroma malo podatkov.

Alternativni podatki iz nekonvencionalnih virov lahko potrošnikom, ki so obtičali zunaj sistema, pomagajo zgraditi kreditno zgodovino za dostop do običajnih virov kreditov, je rekel Richarda Cordraya, takratnega vodje Urada za varstvo potrošnikov (CFPB), leta 2017, ko je agencija začela preiskavo te prakse. Od takrat je vsak od treh večjih kreditnih uradov pridobil podjetje, specializirano za alternativne podatke.



Vrste tradicionalnih in alternativnih kreditnih podatkov [Z dovoljenjem Experiana]

Toda po dogodku 2017 Kršitev Equifaxa in v teku prizadevanja za reformo industrije , zagovorniki potrošnikov pravijo, da alternativni podatki vzbujajo več kot samo pomisleke glede zasebnosti. Zbiranje vedno več alternativnih podatkov o kreditih-zlasti podatkov o kratkoročnih posojilih in komunalnih plačilih-bi lahko za nekatere povzročilo slabše rezultate, zlasti v prikrajšanih skupnostih, pravi Christopher Peterson, profesor na Pravni fakulteti Univerze v Utahu in direktor finančne storitve pri Consumer Federation of America.

kako izboljšati linkedin profil

Kar zadeva diskriminacijo in morebitna vprašanja, me resnično skrbi, da bi alternativni viri podatkov lahko na koncu ustvarili nove načine za ponovitev iste zapuščine diskriminacije, ki je že vpeta v številne družbenoekonomske strukture v naši družbi, pravi.

Od kod prihajajo podatki in kako

Eden vodilnih argumentov za vključitev več podatkov je, da se že ranljivo prebivalstvo običajno sooča z velikimi ovirami pri dostopu do cenovno dostopnih posojil. Leto 2017 poročilo CFPB je ugotovil, da je pri potrošnikih, ki živijo na območjih z nizkimi dohodki, 240% večja verjetnost, da bodo kreditno vidni - kot pri pravočasnih plačilih s kreditnimi karticami - kot pri pravočasnih plačilih s kreditnimi karticami, ampak z negativnimi informacijami, kot je zapadlost. račune.



Črni in latinskoameriški ljudje so nesorazmerno prizadeti zaradi tankih ali neobstoječih datotek kreditnega urada, je dejala agencija. CFPB je leta 2017 ocenil, da približno 26 milijonov Američanov nima kreditne zgodovine, 19 milijonov pa jih je imelo premalo podatkov za izdelavo kreditne ocene.

Del tega pritiska na alternativne podatke je priznanje, da ljudem ni več priložnosti, s katerimi je povezana dobra kreditna ocena, pravi Tamara Nopper, docentka za sociologijo na Rhode Island College, ki je napisano o kreditnih vprašanjih.

Raziskave alternativnih podatkov kažejo, da lahko koristi posameznikovim kreditnim rezultatom. A študij ki ga je leta 2017 izdal urad za kontrolorje v New Yorku z uporabo Experian podatkov, je pokazalo, da je približno 28,7% preučevane vzorčne populacije prvič pridobilo bonitetno oceno z uporabo podatkov o svojih zgodovinah najema, pri čemer je povprečna nova ocena 700 točk, glede na poročilo. Več kot dve tretjini mestnih najemnikov bi videli, da bi se njihove kreditne ocene zvišale z vključeno zgodovino najema, je pokazala analiza, le 6% pa bi se zmanjšalo. Drugih 18% v bistvu ne bi opazilo sprememb.

Vendar pa vsi krediti niso enaki, pravi Peterson, ki napoveduje, da bi lahko nekatere vrste alternativnih podatkov nekaterim potrošnikom pomagale do dostopa do dobrih kreditov, druge pa bi lahko bile na novo označene kot preveč tvegane za običajne kredite. (Kreditni uradi na splošno poudarjajo, da imajo banke in drugi posojilodajalci vsa svoja merila za kreditne odločitve.)

Predpostavka za veliko retorike, ki jo vidim tukaj, je, da je kreditna sposobnost in dostop do kredita dobra stvar, ki je odvisna le od tega, ali je kreditna sposobnost dobra, pravi. Težava je v tem, da imamo po vsej državi na tisoče posojilodajalcev, ki namerno tržijo svoja posojila ljudem, ki si jih ne morejo privoščiti v razumnem času in z razumno obrestno mero.

Industrija kratkoročnih posojil, ki zdaj posoja Američanom skoraj 90 milijard dolarjev vsako leto se je razširilo preko tradicionalnega, dragega posojila do plačila v trgovini in je raste na spletu z novimi podjetji, ki ponujajo posojila pod različnimi pogoji. Mnogi od teh digitalnih posojilodajalcev se vse bolj zanašajo na alternativne podatke, zbrane pri kreditnih uradih ali neposredno od potrošnikov, vključno z informacijami o obstoječih kratkoročnih posojilih, ki jim v preteklosti niso sledili veliki kreditni uradi.

Običajno kot tradicionalna agencija za poročanje o kreditih posojilodajalci, ki ponujajo posojila, krajša od treh mesecev, teh podatkov običajno ne poročajo TransUnionu, pravi Jason Laky, vodja podjetja TransUnion za potrošniška posojila. Za izboljšanje zbiranja podatkov je družba leta 2017 pridobila FactorTrust, podjetje, znano po zbiranju podatkov o kratkoročnih posojilih. FactorTrust je ena izmed specializiranih agencij za poročanje o kreditih, ki je nastala za zbiranje tovrstnih informacij, pravi.

Druge velike kreditne agencije so poiskale tudi več podatkov o potrošnikih. Leta 2017 je Experian pridobil tudi alternativni kreditni urad, imenovan Clarity Services, ki ponuja podatke od posojilodajalcev majhne vrednosti, pa tudi od telekomunikacijskih podjetij, ponudnikov avtomobilskih financ in drugih računov, ki običajno niso zastopani v tradicionalnih kreditnih poročilih.

Družba je v svojem spletnem dnevniku dejala, da lahko alternativni podatki dajo posojilojemalcem več zaupanja v njihovo odločitev in potrošnikom omogočijo dostop do cenejšega financiranja. Podatki lahko pomagajo pri prepoznavanju bolj tveganih potrošnikov z identifikacijo podatkov, kot so število posojil do izplačila, pridobljenih v enem letu, število neplačil pri prvem plačilu, število poizvedb v zadnjih 30–90 dneh in splošna stabilnost prosilca.

Lani je Equifax kupil nadomestnega ponudnika podatkov, imenovanega DataX. Z DataX-om imamo boljši vpogled, zlasti v alternativno financiranje in prostor za kratkoročna posojila, pravi Scott Collins, podpredsednik in generalni direktor bančništva in posojanja pri Equifaxu Hitro podjetje . Prav tako lahko v realnem času vidimo zgodovino plačil teh potrošnikov pri teh posojilih.


Povezano: Vaše podjetje vas je verjetno uvrstilo v to ogromno bazo podatkov Equifax


Upniki so motivirani, da poročajo podatke potrošnikov birojem, saj vedo, da lahko s tem potrošniki lažje sledijo računom. Eden od razlogov, da posojilodajalci poročajo kreditnim birojem, je, da je to sredstvo za zagotavljanje plačila vaših strank, pravi Chi Chi Wu, odvetnik za osebje pri Nacionalni center za varstvo potrošnikov .

V nekaterih primerih jih motivirajo tudi dodatne finančne spodbude. Experian na primer zbira podatke o plačilu najemnine od ponudnikov plačil najemnin in velikih najemodajalcev ter ponuja popuste pri raziskovanju potencialnih najemnikov.

V nekaterih primerih kreditne agencije prosijo tudi potrošnike, naj prostovoljno posredujejo svoje alternativne podatke.

Samoprijavljanje zdrave finančne dejavnosti, kot so plačila računov in bančne transakcije, je pristop UltraFICO , nov pristop k točkovanju, ki ga je konec lanskega leta objavilo podjetje Fair Isaac, družba, ki se običajno imenuje FICO, in za istoimensko bonitetno oceno skupaj z Experian in fintech podjetjem Finicity. UltraFICO, ki je še vedno v omejeni pilotni fazi, omogoča potrošnikom, da prostovoljno predložijo podatke o svojem bančnem računu, ko zaprosijo za kredit, da bi dobili odobritev od posojilodajalcev na ograji ali imeli dostop do boljših pogojev.

To bi lahko pomagalo potrošnikom s tanko kreditno zgodovino, vključno z mladimi in nedavnimi priseljenci, in tistim, ki so zaradi težav v preteklosti prenehali uporabljati kredit, pravi podpredsednica FICO Scores Sally Taylor.

Dobili bodo zaslon, ki jim bo omogočil vnos poverilnic, tako kot vstopajo v svoj spletni bančni izdelek, pravi. Ne gledamo, kje ljudje kupujejo ali kaj podobnega.

Nova storitev Experian Boost, ki je bila predstavljena prejšnji mesec, uvaža nov niz podatkov - podatkov z vaših bančnih računov, ki prikazujejo, kaj ste plačali za svoje račune za komunalne storitve in telekomunikacije, kar v večini primerov zvišuje ocene, pravijo v podjetju.

na & t neumnih telefonih

FICO ponuja tudi drugo alternativno oceno, imenovano FICO Score XD , razvito z LexisNexis Risk Solutions in Equifax. Uporablja tradicionalne podatke kreditnega urada, če so na voljo, skupaj z informacijami iz Nacionalne borze za potrošniške telekomunikacije in komunalne storitve, zbirko podatkov o komunalnih, mobilnih in kabelskih plačilih, ki jo upravlja Equifax. FICO XD upošteva tudi podatke LexisNexisa o lastništvu nepremičnine, potezah, deložacijah, stečajih in zastavnih pravicah, da bi dosegel rezultat v razponu od 300 do 850, ki je poznan posojilodajalcem.

Podjetja, ki izdajajo kredite, lahko potegnejo ocene XD v primerih, ko potrošniki nimajo dovolj podatkov o kreditnih datotekah za izračun tradicionalne ocene FICO.

Z FICO XD je ideja, da ga lahko uporabite za odpiranje kreditnega poročila, pravi Wu. Ko imate kreditno kartico in jo začnete plačevati, je to vaš korak k običajnemu poročanju o kreditih.

Kako tvegani - in alternativni - alternativni podatki so

Kljub temu so nekateri zagovorniki potrošnikov izrazili zaskrbljenost, da bi tako imenovana alternativna poročila o podatkih lahko povzročila, da bi bili potrošniki ocenjeni kot večje tveganje, kot bi bili brez poročil.

Pomanjkanje kreditne datoteke je morda boljše od kreditne datoteke, ki vsebuje nekatere od teh podatkov, še posebej, če te informacije dobite, zaradi česar postanete bolj negativni, pravi Ed Mierzwinski, višji direktor zveznega programa za potrošnike pri ameriški javnosti Interesna raziskovalna skupina.

Zagovorniki potrošnikov so opozorili, da bi to lahko pri nekaterih posojilojemalcih povzročilo ulov-22: namesto da bi potrošnikom pomagali pri izogibanju slabi kreditni sposobnosti, bi lahko zanašanje na kratkoročne podatke o posojilih za oceno kreditne sposobnosti potrošnikov učinkovito preprečilo, da bi prejemali kredite le od posojilodajalci z visokimi obrestmi.

Uporaba alternativnih podatkov lahko povzroči, da so bili nekdanjim nevidnim potrošnikom podrejeni rezultati, da so jim dodeljeni dragoceni krediti in da so postali tarče plenilskih posojilojemalcev, so opozorile skupine potrošnikov v svojem pismu CFPB.


Povezano: Tu so posredniki podatkov, ki tiho kupujejo in prodajajo vaše osebne podatke


Nekateri alternativni podatki so prišli na sodišče: zvezne tožbe zoper njih Experian in njegova enota za jasnost na Floridi , tako dobro, kot TransUnion v Illinoisu , so domnevno pisarne poročale o zamudnih računih pri kratkoročnih posojilojemalcih na spletu, čeprav so bila posojila v državah, kjer so posojilojemalci živeli, nezakonita.

Doslej sta obe sodišči zavrnili argumente, da bi morali kreditni uradi potrditi zakonitost dolga, preden bi ga lahko prikazali v kreditnih poročilih. Tožniki so se pritožili na sodbo v zadevi Florida in se nameravajo pritožiti na sodbo v Illinoisu, pravi odvetnik Michael Caddell, ki zastopa tožnike v obeh primerih.

Delim lahko le to, da ti posojilodajalci nimajo licence v državah, kjer delujejo, zato so njihova posojila nezakonita in jih ni treba prijaviti, pravi Caddell iz odvetniške družbe Caddell & Chapman. To je kot izterjava posojil ali mafija.

Predstavniki Experian in TransUnion niso želeli komentirati.

Medtem ko zakoni, kot je Zakon o kreditiranju enakih možnosti, pravijo, da upniki zakonito ne morejo sprejemati odločitev na podlagi zaščitenih kategorij, kot sta rasa ali spol, obstaja tudi tveganje, da bi alternativne podatkovne točke lahko poslabšale obstoječe razlike v dohodku in finančni stabilnosti.

kako biti dober pripovedovalec zgodb

Povezano: Trgovanje z zasebnostjo za preživetje je še en davek na revne


TO poročilo ki ga je lani objavil Urad vlade za odgovornost o uporabi alternativnih podatkov pri novejših spletnih posojilodajalcih, je predlagal, da regulatorji ponujajo več smernic o tem, kako je mogoče uporabiti alternativne podatke, pri tem pa ostati v skladu s pravili o nediskriminaciji. Poročilo navaja tudi zaskrbljenost glede zasebnosti, saj imajo posojilodajalci dostop do večjega števila podatkov o potrošnikih kot v preteklosti.

Pred tem smo poročali, da lahko nekatera fintech podjetja pomislijo na zasebnost, ker lahko zberejo več podatkov o potrošnikih kot tradicionalna podjetja, v skladu s poročilom. Na primer, posojilodajalci fintech, ki pri zavarovanju uporabljajo alternativne podatke, imajo lahko občutljive podatke, na primer izobrazbo potrošnikov ali podatke o plačilu komunalnih storitev, po mnenju nekaterih zainteresiranih strani pa ti podatki lahko vsebujejo napake, ki jih potrošniki ne morejo oporekati v skladu z Zakonom o poštenem kreditnem poročanju.

Vpliv na to, kdaj bodo računi plačani

Druga možna pomanjkljivost je, da lahko potrošniki preganjajo finančne težave ali odločitve, ki prej niso bile prijavljene - recimo zamuda pri plačilu računa za električno energijo v času največje zimske ogrevalne sezone ali zadržana najemnina v sporu z najemodajalcem. Trenutno so takšni računi pogosto prikazani le v kreditnih poročilih, če potrošnik močno zaostaja ali pa ga toži komunala ali najemodajalec.

Če bi poročanje o zamudah in pravočasnih plačilih podjetjem, kot so javne službe, postalo bolj rutinsko, bi to lahko spremenilo način, kako potrošniki z omejenimi sredstvi dajejo prednost svojim računom in drugi porabi, pravi Nopper, profesor sociologije. Veliko ljudi se zelo premišljeno odloča o tem, kdaj bodo plačani računi, pravi.

Državni zakoni pogosto vključujejo zaščito potrošnikov, namenjeno zaščiti ranljivega prebivalstva pred izgubo električne energije in zemeljskega plina v času dragih mesecev ter v času bolezni ali finančnih stisk, so leta 2017 opozorili Nacionalni center za varstvo potrošnikov in druge skupine potrošnikov. komentar na CFPB. Ti potrošniki lahko včasih odložijo polno plačilo komunalnih računov do pozneje v letu, saj vedo, da so zaščiteni pred zaustavitvijo. Sprejetje celovitega poročanja o kreditnih sposobnostih datotek bi spodkopalo to varovanje zdravja in varnosti.

Potrošniki imajo lahko prednost pri več plačilih tako, da upoštevajo, kaj bodo podjetja zaračunala zamudne pristojbine, odklopili storitev ali ocenili druge kazni. Izboljšani učinki na prihodnje kreditne odločitve bi lahko vplivali na te izračune, pravi FICO -jev Taylor.

Ko se potrošniki zavedajo, da jim lahko te informacije pomagajo, bo to spremenilo njihovo vedenje, pravi.

- z Alexom Pasternackom


Oglejte si svojo datoteko

Veliki biroji na splošno niso združili novih virov podatkov v svoja tradicionalna poročila in jih hranijo kot ločeno ponudbo. Če si potrošniki želijo ogledati njihova alternativna poročila in rezultate, jih morajo na splošno zahtevati tudi ločeno od svojih standardnih poročil.

Lahko zahtevate svoje datoteke, onemogočite vnaprej določene kreditne ponudbe ali zahtevate zamrznitev kredita od vsake od treh podatkovnih enot velikih treh birojev. Če želite to narediti, obiščite naslednja spletna mesta: